邵武农商银行金融助理在林下黄精种植基地了解黄精的生长情况。
如何在保护生态的同时让百姓致富？如何解决贷款融资期限短与生物生长周期长的矛盾？今年以来，中国人民银行南平市分行立足武夷山国家公园建设与环武夷山国家公园保护发展带（下称“环带”）实践，创建“融惠武夷”生物多样性金融服务品牌，推出“生态绩效贷款”“无固定期限绩效挂钩贷款”“地役权补偿金收益权质押贷款”等三类特色融资模式，持续加大生物多样性保护力度，走出了一条“保护有支撑、农户得实惠、产业能持续”的新路径。数据显示，截至今年6月末，武夷山国家公园及“环带”生物多样性贷款余额已达119亿元，较年初增长17.8%。
量化生态善举 “生态绩效”贷款模式共筑群众防线
生物多样性保护，不能只靠政府“一头热”，如何让社区居民从“旁观者”变为“参与者”？在武夷山国家公园内的坳头村、桐木村，一种将“生态行为”量化为“信用资产”的新模式正在悄然改变村民的观念。“以前觉得保护生态环境是公家的事，现在关系着自家‘钱袋子’，大家能不上心吗？”当地一位村民笑着说道。今年3月起，南平在武夷山国家公园坳头村、桐木村等地试点“生态绩效”贷款模式，围绕栖息地维护、野生动植物救助、违法举报等维度，梳理出28项具体行为指标，依据“一票否决、负向减分、正向加分”规则，生成0至1.5的“生态信用系数”。触发“一票否决”或系数低于0.5不予授信，其余农户按照“基础授信额度×生态信用系数”差异化放款，生态表现越好，额度越高。
透明的生态信用打分规则，让抽象的生态保护变成了看得见的金融实惠，形成“行为越好—获贷越多—保护越主动”的良性循环。目前，这一模式已惠及155户农户，发放贷款金额4528.81万元，筑起了一道坚实的生物多样性保护群众防线，让生态保护从单向监管走向社区共治共享。
破解周期错配 无固定期限绩效挂钩贷款护航林下经济
“黄精种植周期长，以前贷款一年一还，药材还没成熟就得挖出来卖钱还贷，不仅药效达不到，还伤了林下的土质。”回想起过去的窘境，福建某农业发展公司负责人满是无奈。这是林下经济发展的典型痛点——金融“短贷”难以支撑农业“长周期”。针对这个问题，中国人民银行南平市分行引导金融机构开出了“无固定期限生物多样性绩效挂钩贷款”的良方。这一模式打破了刚性期限的约束：只要客户按期付息，借款主体即可获延期或无还本续贷，贷款到期日灵活顺延至作物实际收获时点，真正实现融资期限与生长周期动态匹配。同时，引入“期限越长、面积越大、利率越优”的跨周期让利定价机制，引导种植户延长经营年限、扩大种植规模，从源头消除短期逐利行为，等待黄精等林下药材自然成熟。前不久，上述农业公司成为首个受益者，获得了123万元贷款。“这笔贷款的意义，远超数字本身，它是对长期主义的认可，更是对生态保护价值的认可”。该负责人感慨道。
这笔资金不仅解了资金之渴，更护住了生态之魂。长期免耕免扰的种植模式，让“乔木—灌木—草本”的立体复合生态结构得以稳固，林下动植物栖息地重归宁静，区域生物多样性承载力与生态系统稳定性双双提升。目前，该模式已发放贷款123户、金额6739万元，让种植户由单纯的“生产者”转型为生态的“守护者”和“受益者”。
巧用补偿杠杆 地役权补偿金收益权质押贷款托举绿色转产
为维护国家公园原真性，武夷山国家公园内的部分林农林企需退出经营，虽然每年能获得财政补偿金，但转产创业的“第一桶金”从哪来？南平给出的答案是：地役权补偿金收益权质押贷款。今年4月，邵武林业某发展有限公司负责人喜上眉梢。该公司以4.2万亩毛竹林每年117.6万元补偿金收益权作质押，获得1760万元额度授信，并第一时间用信450万元。这笔钱不仅解决了燃眉之急，更支持公司在园外发展起铁皮石斛、金线莲等林下种植替代产业。“退得出、稳得住、能致富”，这是金融创新赋予退耕者的底气。
据悉，该模式将稳定的补偿金收益权作为质押，按年补偿金15到20倍额度授信，放大财政资金杠杆效用，并巧妙地将利率与环保指标挂钩，形成“退出一片经济林、还出一片混交林”的主动保护格局，促进物种种群稳定恢复。截至目前，当地已发放此类贷款约1000万元，为破解全国同类型国家公园建设中的“人地冲突”提供了财政金融协同的“南平方案”。
武夷山国家公园坳头村的黄精种植基地。
（中国日报福建记者站 编辑：胡美东 通讯员：邱汝泉 屈雅馨 黄晓霞）
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